Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:
Эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).
Владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).
Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
Торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).
Процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).
Эмитент пластиковой карточки (Card Issuer)
Эмитент кредитной карточки - это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций. Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.
Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank). Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.
Перед предоставлением клиенту пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения и кредитоспособности клиента. В принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно. Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке называется карт-счетом. Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт-счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой. В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт-счета.
При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.) на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.
В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки. В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт-счета владельца карточки.
Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку с карт-счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед банком (если таковая имеется).
Владелец банковской карточки (Cardholders or Cardmembers)
Владелец банковской карточки может использовать ее как платежный инструмент и осуществлять безналичную оплату товаров и услуг, которые предлагаются торговцами-участниками платежной системы (торговыми точками). Также владелец карточки может получить наличные в АТМ сети (сети банкоматов), работающей с карточками (поддерживающей стандарты) той системы, в рамках которой выпущена конкретная карточка. Подробнее о видах карточек и об их возможностях читайте в статье "Виды пластиковых карточек".
Провайдер услуг по организации приема оплаты карточкой (Merchant account provider - MAP)
Сразу хочу сделать отступление и разобраться в терминологии словосочитания "Merchant account". Данный термин в английском языке может употребляться в двух значениях. В узком смысле Merchant account - это специальный счет торговой точки в банке. На этот счет зачисляются средства, снятые с кредитных карточек покупателей в качестве оплаты за купленные ими товары или услуги. И тогда на русский язык Merchant account можно перевести как счет торговца или торговый счет.
В широком смысле Merchant account означает целостный механизм по приему платежей с кредитных карточек покупателей. В этом случае понятие Merchant account включает в себя как торговый счет, так и весь комплекс услуг по приему оплаты с кредитной карточки (предоставление аппаратных средств по приему кредиток, проведение авторизации карточек, проведение расчетов с банком-эмитентом карточки, зачисление денег на торговый счет продавца и т.д.). В этом смысле понятие Merchant account не имеет сформировавшегося аналога в русском языке и поэтому чаще всего употребляется либо оригинальное название (Merchant account), либо - в русской транскрипции "Мерчант экаунт". В статье остановимся на использовании термина "Мерчант экаунт". (На нашем сайте употребляются оба варианта).
Итак, кто же является провайдерами Мерчант экаунтов. В первую очередь это, конечно, банки. В рамках платежной системы банки, в которых открывает торговый счет продавец, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками-эквайерами (Acquiring Bank). На банки-эквайеры возлагается выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карточек к оплате торговыми точками.
Среди этих услуг можно отметить, уже упомянутые услуги, по предоставлению аппаратных средств и программных продуктов по приему кредиток, обработку запросов торговцев на авторизацию карточек, проведение взаиморасчетов с банком эмитентом карточки, зачисление средств на торговый счет продавца. Также это такие услуги, как распространение между своими клиентами списков карточек, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов). Это и работа с документами: получение, сортировка и рассылка документов в электронной и бумажной форме.
Надо отметить, что один банк может являться одновременно и эквайером и эмитентом. А в целом, в рамках платежной системы может существовать один или несколько расчетных банков, в котором(ых) банки-члены системы открывают корреспондентские счета. Такая схема служит для ускорения проведения взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами.
Банки очень тщательно и придирчиво проверяют претендентов на получение Мерчант экаунт. Прежде всего, изучается кредитная история торговца. Ведь банк берет на себя ряд рисков связанных с предоставлением Мерчант экаунт. Это, например, риски связанные с не предоставлением или не полным предоставлением торговцем товаров и услуг, если они уже оплачены с кредитной карточки покупателя. Риск того, что покупатель расплатится ворованной кредитной карточкой и др. Поэтому банк должен быть уверен в надежности торговца и в том, что в случае возникших проблем, торговец сможет рассчитаться с банком.
В связи с указанными рисками банки устанавливают довольно жесткие условия для желающих иметь Мерчант экаунт и получить его не так уж просто. А для небольших компаний и особенно компаний, занимающихся продажами в Интернет, получение Мерчант экаунт в банке становится серьезной проблемой. Банки очень осторожно относятся к продажам, осуществляющимся без физического присутствия кредитных карточек (к таким видам продаж кроме торговли в Интернет относятся продажи по телефону и по почте - Mail Order and Telephone Order, MO/TO). И часто банки отказывают небольшим, недавно созданным компаниям в открытии Мерчант экаунт для приема оплаты по кредитным карточкам через Интернет и MO/TO.
Существует еще одна проблема. Безусловными лидерами в предоставлении услуг Мерчант экаунт для Интернет (также как и лидерами в Интернет торговле) являются банки и компании США и стран Западной Европы. И в банках этих стран часто не хотят связываться с иностранными компаниями.
Какой же существует выход? Ведь большинство компаний желающих (и уже торгующих) в сети являются средними и мелкими компаниями, а использовать возможности всемирной паутины и продавать по каналам Интернет товары и услуги по всему миру хотят и компании, зарегистрированные за пределами стран-лидеров сетевой торговли.
Как известно, спрос рождает предложение. И в сети можно найти сотни сайтов, на которых готовы предложить виртуальным торговцам услуги по организации Мерчант экаунт. Эти сайты принадлежат еще одному типу провайдеров Мерчант экаунт, отличному от банков. Чаще всего в информационных источниках по тематике связанной с Мерчант экаунт можно встретить следующее обобщенное название таких компаний - Independent Service (Sales) Organizations (ISOs) - независимые сервисные (торговые) организации. Также встречается и такое название: Merchant Credit Card Brokers - брокеры по предоставлению Мерчант экаунт для приема кредитных карточек. На нашем сайте мы их называем "посредниками Мерчант экаунт".
Посредники в предоставлении Мерчант экаунт за более высокую стоимость услуг и ряд налагаемых на торговца ограничений готовы решить проблемы связанные с торговлей в Интернет, с "нерезидентным" происхождением компаний, с продажей, так называемых, товаров и услуг повышенного риска (high-risk) и другие.
По механизму работы посредников Мерчант экаунт можно разделить на два вида. Первый вид - это посредники, которые заключают соглашения с рядом банков и являются представителями этих банков по предоставлению услуг Мерчант экаунт. Такой посредник сводит торговца с таким банком, который готов иметь дело с небольшими компаниями (с разной кредитной историей) и "нормально" относится к торговле в Интернет. Для банка посредник выступает в качестве агента по поиску клиентов (Finder).
Получив определенный процент за свою деятельность, посредник "уходит со сцены" и торговец дальше работает непосредственно с банком. Часть платы за услуги посредника перекладывается на торговца в качестве более высокой платы за аппаратные средства и программные продукты по приему кредитных карточек на сайте торговца. Также в этих целях может взиматься специальная плата - application fee (что-то вроде, платы за заключения договора) или какие-либо другие отчисления.
При работе со вторым типом посредников от торговца не требуется открывать свой Мерчант экаунт. Посредник проводит все операции по оплате карточкой через имеющийся у него (открытый на его имя) Мерчант экаунт. Прежде всего, надо отметить, что такая схема используется только в Интернет торговле. И именно данный вид посредников может предложить услуги для неамериканских компаний и готов работать с торговцами, занимающимися продажей товаров и услуг повышенного риска (adult, casino и т. д.). Но при этом ужесточаются требования, формируются рисковые фонды, задерживается перевод денег.
В общих чертах процедура оплаты товаров в Интернет через посредника происходит так:
интернет-торговец размещает на своих веб-страницах кнопки, к примеру, с надписью "Оплатить";
если посетитель такой страницы решает приобрести, описанный на веб-странице товар, он нажимает на эту кнопку;
ссылка, расположенная в HTML коде кнопки переносит клиента на сервер посредника, на расположенную там специально созданную посредником страницу интернет-торговца;
клиент заносит данные своей карточки в специальные поля (заполняет форму), и после нажатия кнопки о подтверждении оплаты, автоматически возвращается на сайт интернет-торговца;
используя специальные программные продукты, посредник, во-первых, обеспечивает безопасность данных клиента на своем сервере, а во-вторых, определяет, от какого интернет-торовца пришел клиент;
используя полученные данные и имеющийся Мерчант экаунт, посредник требует у банка-эквайера зачислить на свой торговый счет определенную сумму денег;
получив деньги на свой торговый счет, посредник переводит деньги на банковский счет интернет-торговца, клиент которого произвел оплату.
При этом торговец НЕ ИМЕЕТ доступа к данным карточек клиента!
Более подробно услуги всех посредников Мерчант экаунт мы опишем в наших будущих статьях. Следите за рассылкой!
Торговая точка, торговец (Merchant)
Торговая точка (торговец) - это торговая или сервисная компания, которая присоединилась к платежной системе с целью предоставить возможность своим клиентам осуществлять оплату кредитной карточкой. Как уже упоминалось для того, чтобы получить возможность принимать оплату кредитками, торговец должен либо открыть в банке Мерчант экаунт, либо воспользоваться услугами посредника без открытия своего Мерчант экаунт.
Получив свой Мерчант экаунт, торговец получает право принимать к оплате за свои товары и услуги кредитные карточки данной системы. Торговец может предъявлять банку-эквайеру документально подтвержденные требования зачислить на свой торговый счет средства за проданные по кредитным карточкам товары. На торговца распространяется обязанность в обусловленных соглашением случаях проводить авторизацию карточек (через банк-эквайер или через процессинговый центр) и обязанность хранить в тайне информацию о кредитных карточках клиентов. Остальные права и обязанности торговца четко оговариваются в договоре на открытие Мерчант экаунт.
Процессинговый центр (Transaction Processing Clearinghouse).
В крупных платежных системах банки-эквайеры часто заключают соглашения и передают выполнение большинства технических функций специально созданным банками или банковскими объединениями сервисным организациям - процессинговым центрам.
На процессинговый центр возлагается выполнение круглосуточной авторизации платежей по карточкам. Также на него может быть возложена функция по подготовке итоговых данных для проведения взаиморасчетов между банками, членами платежной системы, а также функция составления и рассылки стоп-листов для торговцев торговцам.
Для выполнения указанных функций процессинговый центр ведет свою базу данных о владельцах карточек и о членах платежной системы. В крупных платежных системах может быть создано несколько процессинговых центров, обычно по региональному принципу.
[PM] [Наверх]
[Ответить]
Aug 31 2003, 06:59
Отправлено #2
Группа:
Сообщений: 0
Регистрация: --
Пользователь №: 0
Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.
Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).
Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.
Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле. Далее эти карточки будут рассмотрены более подробно.
Идентификационная карточка предназначена для регулирования доступа сотрудников в отдельные помещения или доступа на осуществление определенных операций на оборудовании.
Клубные и дисконтные карточки выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций. Владелец такой карточки может получить скидку (discount) на товары или услуги, приобретенные в определенных торговых точках.
Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart carts), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).
На магнитной карточке записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.
Магнитные карточки являются наиболее распространенными на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт карточки - это будущее. В последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.
Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).
Банковские карты
Вернемся к банковским карточкам. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:
на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.
на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.
По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.
Владелец дебитовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.
Кредитные карточки
Хочу обратить внимание, что понятие "кредитная карточка" может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под "кредитными карточками" понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия "банковская карточка" понятием "кредитная карточка". В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. На нашем сайте также, если иного не следует из контекста, под кредитной карточкой следует понимать пластиковая банковская карточка.
Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.
Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.
Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.
Еще хочу отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.
Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.
Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.
И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.
Вот, в общем то и все, что касается классификации пластиковых карточек. Если вы хотите узнать, как работают карточки в рамках платежной системы, читайте статью
Что такое банк-эмитент?
Что такое банк-эквайер?
Что такое авторизация?
Что такое Интернет-эквайринг?
Как платеж через Интернет защищен от мошенничества?
Что такое банк-эмитент?
Банк-эмитент – банк, выпустивший пластиковую карту.
Что такое банк-эквайер?
Банк-эквайер (acquirer) – банк, проводящий расчеты по пластиковым картам. В банке эквайере находится процессинговый сервер, связанный с закрытыми банковскими сетями Visa, MasterCard/EuroCard, UnionCard и т.д. С помощью этого сервера банк производит авторизацию карты и после этого проводит платеж.
Что такое авторизация?
Авторизация (authorisation)– это процедура, с помощью которой банк-эмитент проверяет, есть ли на карточном счету покупателя деньги, достаточные для того, чтобы оплатить выбранную покупку. Для авторизации банк обращается к закрытым банковским сетям, обслуживающим карту.
Что такое Интернет-эквайринг?
Интернет-эквайринг (Internet acquiring) – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет.
Как платеж через Интернет защищен от мошенничества?
Реквизиты карты передаются через Интернет в зашифрованном виде. Гарантом проведения платежа является банк-эквайер.
