Как и обещал вот представляю вам свою статью о Проведении банковских переводах, методах и просто немного теории по этой теме. Решил отдельно написать 2 статьи, 1 по США, другая по Европе.
- Возможно кто-то найдет в этой статье что-то новое, возможно кто-то ничего не поймет, кому то понравиться, кому то - нет.
- ================================================== ==========
-
Ну начну с общих понятий.
-
- Корреспондентские счета.
- Любые движения денежных средств между банками осуществляется через корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга. принципиально они не отличаются от банковских счетов физических лиц и компаний.
- Как правило, корсчета открываются в определённой валюте. Поэтому если счет открыт, например в евро, то операции в швейцарской франках по нему не возможны. Впрочем в межбанковской практике встречаются случаи открытия мультивалютных счетов, но это означает всего лишь наличие нескольких счетов в разных валютах под одинаковым или почти одинаковым номером.
-
- Платёжные поручения.
- Для того, чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах, банки используют платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью которого осуществляются переводы средств между банками. Согласно словарю банковских терминов платёжное поручение - это "документ аналогичный чеку, который уполномочивает банк заплатить определенную сумму третьей стороне...Поручение с юридической точки зрения является распоряжением, которое банк может исполнить тем или иным способом"
- В банковской практике понятие платёжного поручения является достаточно широким. В него часто включают банковские чеки, заявления на выдачу наличных и другие аналогичные документы.
- фактически платёжное поручение является безотзывным документом. Если оно направлено с соблюдением всех необходимых требований, то аннулировать или изменить его можно только с согласия банка корреспондента (это посредник между отсылающим банком и принимающим).
-
- Средства межбанковских коммуникаций.
- Осуществляя международные переводы, банки используют несколько способов для передачи друг другу платежных поручений и других расчетных доков. Во первых, для этих целей могут применяться бумажные документы. В этом случаем платежные поручения печатаются на специальных бланках банка-отправителя и подписываются двумя подписями уполномоченных сотрудников. Еще могут поставить печать, но обычно это не делают.
- банки могут пользоваться возможностями быстрой доставки корреспонденции собственной курьерской службы, почтовых курьерских компаний. При осуществлении международных расчетов не редко прибегают к услугам обыкновенной почты.
- Для ускорения процесса доставки доков их отправляют получателю в виду электронных сообщений при помощи разных телекоммуникационных средств. несмотря на то, что мы живём в век высоких технологий, банки при проведений международных операций традиционно юзают 2 вида связи.
- Первое - это Телекс. т.е. обычная международная телеграфная сеть, второе - это SWIFT. Конечно же для передачи платежных сообщений используют и другие средства , но Телекс и в большей степени свифт остаются ключевыми Кроме того многие банки предлагают своим клиентам онлайн доступ к своему счету Это очень удобное, даже из дома не надо выходить нам))
-
- Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей. В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит так:
- Клиент дает поручения банку перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный отправителем банк. Тот с свою очередь проводит аналогичный операцию. и так до тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, если вообще попадут а такое случается
- теоретически путь движения денег по цепочку банков-корреспондентов может быть бесконечно долгим, Соответственно возникает вопрос - каким же образом банки делают выбор в пользу того или иного корбанка, чтобы осуществить платёж.
Обычно для расчетов в одной валюте банки используют ограниченное кол-во кор счетов. Очень часто они обходятся всего одним счетом. Для того чтобы сократить кол-во банком, участвующих в цепочке, в международной банковской практике принято открывать кор счета в определенной валюте в банках той страны где эта валюта является национальной.
-
-
- Теперь немного о Клиринге.
-
- Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки (цб), являются государственными. Во многих странах помимо гос-ных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.
- Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости о тпринципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:
-
- †способ проведения расчетов и
- †момент осуществления платежа.
-
- клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платёж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов наз-ся gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и америкосовская Fedwire(он же - ваер).
-
другой вариант - когда банки не рассчитываются по каждому отдельному платежу. Вместо этого клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируется и выводится окончательный результат расчетов. Вот такой вариант клиринга получил название net settlement. В качестве примеров net setllement систем можно привести CHIPS(чипс) - по расчетам в баксах и EURO_1 - по расчетам в евро.
-
- И третий вариант - средства переводятся из банка в банк, что называется в онлайне тоесть моментально. Этот принцип назовется real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS,Fedwire,TARGET, EURO 1 и еще парочку.
-
- ================================================== =======
- Теперь ближе к Америкосам
-
- Fedwire в разрезе
-
- ваер представляет собой электронную систему переводом Федерально резервной системы (ФРС) США. с её помощью финансовые организации америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены ВСЕ федеральные резервные банки и их отделения. ваер вместе с чипсом являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США .
- Расчеты ваера осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то она представляет собой real-time gross settlemeny system(почти моментом, об этом писал выше). Все операции проходящие ваером завершаются В РАМКАХ ОДНОГО РАБОЧЕГО ДНЯ. Соответственно все переводы являются безотзывными (не путать с чарджбэком).
- каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код , называемый ABA Number. Фактически он представляет собой номер корреспонденствкого счета. Все банки сша, которые имеют кор сет в фрс (федеральная резервная система) являются участниками системы Fedwire.
- ===
- Доступ к системе переводом денежных средств в Fedwire открыт для её участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США (или просто по ньюйорковскому ) Время окончания расчетов по клиентским платежам - 18:00 ровно
- ===
- Платежи ваером производятся след образом:
- Клиент даёт банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. затем он составляет и направляет своё платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных округах, то местный местный федеральный резервный банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой фрб, обслуживающий банк получателя.
- затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном фрб. А там уже можно снимать денюшку. Если банки участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично, с той лишь разницей, что транзакция проходит через один фрб.
- Все сообщения Fedwire, аналогично свифту - имеют свой формат, тоесть содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Каждая мессага ваера обозначается четырьмя цифрами. первый 2 - означают типа, последние 2 - подтип.
- //Если надо - могу выложить табличку кодов сообщений.
-
В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код, отражающий экономический смысл операции. Например , BTR - межбанковский перевод(bank transfer), CTR-клиентский перевод (customer transfer) и т.д.
В качестве примера напишу клиентский перевод, осуществляемые ваером
- Предположим, что компаний ABC Inc, находящаяся в Нью-Йоре, даёт поручение своему банку -BofA, перевести 20к своему партнеру из Калифорнии - XYZ Corp., который держит счет в wellfsrago=), за...к прмиеру моральные ущерб
-
- Вот пример Платёжного поручения Fedwire:
- {1510} 1000___________ Тип\подтип сообщений
-
- {2000} 20000$_________Сумма платежа в баксах
-
- {3100} 0210000021_____ABA номер и название отправителя
- BankofAmerica
- New York, NY
- {3320} FTD58939967____Исходящий номер платежного поручения(рандомно генерируется, но чтобы не было повторов)
-
- {3400} 15553454_______ABA номер получателя и название получателя
- Wellsfrago bank
- и штат где нах-ся
- банк корреспондент
-
- {3600} CRT____________Бизнесс код \\Означает, что перевод клиентский. не между корр банками
-
- ....
- ....
-
{6000} Платеж за моральный ущерб__ Назначение платежа .
-
- ===
- С технической точки зрения Fedwire отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копиий информации и хранения их за пределами регионов. 3 вычислительных центра поддерживают работу Fedwire.
- 1 основной, который обрабатывает платежи, и 2 резервных.
- Тоже если надо - по этому поводу поподробнее напишу. Думаю мало кого интересует это.
- ================================================== ========
- Ну вот потихоньку придвинулись к следущему типу перевода -
- The Clearing House Interbank Payments System, созданная клиринговой палатой нью йорка в 1970 году , крупнейшая в США частная электронная система денежных переводом, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через чипс, составляет около 227 тыс, а в денежном выражении - около 1,38 трлн. долларов. По отношению к Fedwire - чипс является с одной стороны - ее конкурентом, а с дургой - крупнейшим клиентом. Ежедневный объём платежей чипс в денежном выражении составляет примерно 80: от общей суммы переводом за день через ваер.
- Изначально в соств чипса входили 8 банком. На протяжении 80-х годов кол-во быстро увеличивалось.
- ===
- до 1981 года окончательные расчеты между участниками чипс происходило только в коцне рабочего дня. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки получателю. И пока этого не произошло - опарвительно может отменить перевод
- Чтобы обеспечивать внутридневной клиринг , каждый участник чипс подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9:00 до 12:00 Каждый банк-член системы чипс - имеет четырехзначный идентификационный код. (CHIPS routing Number), Например,
- The bank of NY - 0001, Union bank of Californioa - 0505.
- Если у клиент в банке есть счет, а банк - не член системы чипс, то клиент может открыть спец счет - CHIPS UPIC.
- Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, чипс использует собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT. Формат сообщения я выкладывать не буду , уж больно он похож на ваеровский.
- ____________
- Всё хватит с меня) Посмотрел еще раз на мою статью - честно - мне самому не так уж и понравилась...Считайте это дополнением к статье "Банковская система США, находящаяся в статьях".
- Тут что то получилось только про ваер и чипс)
-
- По Европе у меня чуть больше инфы. TARGET\EURO_1\ TIPANET\Eurogiro\S-Interpay и тд. След статья будет о них.
-
- Всё , оставляйте свои отзывы, всем удачи. Спасибо за прочтение
-
-
- Права на статью принадлежат её автору. Перепечатка, использование отдельных частей и т.д. в личных целях на других ресурсах разрешена только с устного соглашения автора.
-
- Copyright © 2007 Blowout
