1. Становление банковской системы США

В колониальный период в Северной Америке не было коммерческих банков.
Первый акционерный коммерческий банк в Новом Свете открылся в Филадельфии 7 января 1782г., через неделю после того, как континентальный Конгресс выдал постоянную лицензию Банку Северной Америки. Один из деятелей Конгресса назвал его «основным столпом американского кредита», который «будет способствовать управлению финансами в Соединенных Штатах».
В 1791г. Федеральный Конгресс выдал лицензию Первому банку Соединенных Штатов (The First Bank of the United States) с капиталом 10 млн долларов. Позднее банку было выдано разрешение на обслуживание потребностей Казначейства в федеральном депозитарии и деятельность финансового агента для перевода средств и осуществления платежей. Банк получил разрешение осуществлять эмиссию денежных векселей.
В этот же период был организован и первый сберегательный институт – Филадельфийское общество сберегательного фонда. В 1817г. Создана Нью-Йоркская фондовая биржа. В различных штатах и городах быстрыми темпами создавались провинциальные банки.
В 1838г. В Нью-Йорке был принят Закон о свободной банковской деятельности (Free Banking Act). В соответствии с этим законом отвечавшие определенным критериям инвесторы имели право объединяться для совместной банковской деятельности. Минимальный размер капитала был установлен в объеме 100 000 долларов. Этот закон положил начало свободной банковской деятельности в США.
В 1853г. Создана Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат (New Yotk Clearing House Association)
После окончания гражданской войны в 1963г. Был принят закон о национальных деньгах (National Currency Act), позднее переименованный в Закон о национальных банках (1884г.) Это означало создание национальной банковской системы, которая оставалась неизменной до декабря 1913 г. и обеспечивала Федеральное регулирование и лицензирование банков. На базе этого закона сложилась банковская система из коммерческих банков, лицензируемых как на штатном, так и на федеральном уровнях, что сохранилось до настоящего времени.

2. Банковская система США и принципы ее построения

Банковскую деятельность в США регулирует множество законов. Кроме уже упомянутых, значительное влияние на банковское дело оказали:
• Закон о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;
• Закон об упрощениях и реформировании закона о рельной процентной ставке и и условиях ссуды, простых для понимания;
• Закон о слиянии банков 1960г.;
• Закон о секретности банковских операций.

В США банком считается любая организация, выполняющая одну или все из следующих операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверенное управление ,агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами.

3. Федеральная резервная система США

23 декабря 1913г. Президент США Вудро Вильсон подписал Закон о Федеральной резервной системе, основной целью которой было образование «банков Федерального резерва, обеспечение устойчивой денежной системы, получение средств переучета ценных бумаг, создание более эффективного надзора за банковским делом в Соединенных штатах». В основе Закона лежала идея равноправного плодотворного сотрудничества федерального правительства, банковских учреждений, бизнесменов, предпринимателей и рядовых потребителей в области банковского дела.
Закон предусматривал возможность последующего изменения округов Федерального резерва, городов, отделений Федеральных резервных банков (ФРБ), контор. Изначально были созданы 12 ФРБ, определены 12 городов и округов Федерального резерва. Границы округов менялись, но незначительно, а города остались те же до настоящего времени. Федеральные резервные банки располагаются в Нью-Йорке, Бостоне, Ричмонде, Филадельфии, Атланте, Далласе, Сент-Луисе, Миннеаполисе, Канзас-Сити, Сан-Франциско, Кливленде и Чикаго.
Федеральный резервный банк представляет собой корпарацию, т.е. юридическое лицо, созданное в форме акционерного общества. Все банки федерального резерва создавались с капиталом не менее четырех миллионов долларов паевого подписного капитала. Среди первоначальных пайщиков ФРБ было правительство США, однако впоследствии, когда надобность в государственной финансово-политической поддержке отпала, акции правительства были проданы.
Членами Федеральных резервных банков могут быть любые физические и юридические лица. В обязательном порядке акционерами (пайщиками) Федеральных резервных банков являються банки – члены ФРС соответсвующего округа. Пакет акций небанковской организации или физического лица не может превышать 25 тыс.долл. Права голоса они не имеют.

4. Структура ресурсов банка

С позиции формирования ресурсной базы все финансовые институты делаться на две категории: депозитные и недепозитные институты.

4.1 Депозитные институты

• Коммерческие банки предлагают чековые и сберегательные счета физическим лицам, предпринимателям и правительственным агентствам. Коммерческие банки организованы в форме корпораций, необходимый для деятельности капитал сформирован акционерами.
• Сберегательные и ссудные ассоциации специализируются на сберегательных счетах и кредитовании под залог недвижимости. В отличие от коммерческих банков, ориентирующихся на крупные операции с бизнесом и частными лицами, сберегательные и судные ассоциации обслуживают индивидуальных клиентов. Услуги по сбережениям и кредитованию включают процентные чековые счета, специализированные сберегательные планы, кредиты малому бизнесу, инвестиционное и финансовое планирование. Ассоциации получают чартер на федеральном или штатном уровне.
• Взаимные сберегательные банки являются собственностью вкладчиков и подобно судосберегательным ассоциациям специализируются на ведении сберегательных счетов и кредитовании под залог недвижимости. Прибыль взаимных сберегательных банков возвращается вкладчиком в более высокой процентной ставки по сбережениям.
• Кредитные союзы являются бесприбыльными, принадлежащими членам союза кооперативным финансовым организациям. Традиционно члены кредитных союзов принадлежат к одной профессиональной сфере (рабочие, рыбаки и т.п.) или проживают в одной местности. В настоящее время законодательные ограничения значительно ослабли и практически любой может вступить в члены кредитного союза. Кредитные союзы обычно предлагают пониженную комиссию по обслуживанию чековых счетов и более низкие ставки по ссудам. Услуги кредитных союзов включают кредитные карты, ссуды на хозяйственное обзаведение (home equity loans), банкоматы, предоставление депозитных сейфов и инвестиционные услуги.

4.2 Недепозитные институты

(На недепозитных институтах я останавливаться подробно не буду, а просто их перечислю.)

• Компании по страхованию жизни
• Инвестиционные компании
• Финансовые компании
• Ипотечные компании

4.3 Структура и функции банковских депозитных счетов

Привлеченные средства являться основной деятельности всех финансовых институтов и они жестко конкурируют между собой на рынке денег и капитала. Дерегулирование, происходящее в финансовом секторе США с 1980-х гг., обеспечило всем финансовым институтам практически равные конкурентные условия.
Денежные ресурсы фирм и частных лиц можно разделить на две большие группы:
• Средства, предназначенные на текущие расходы;
• Резервы и сбережения, временно свободные средства.

Если первая группа, преимущественно предназначенная для расчетов и платежей, находящихся в постоянном обороте, то вторая в основном формирует источники активных операций банков и небанковских финансовых институтов.

Депозитные институты предлагают корпоративным и индивидуальным клиентам широкий выбор самых различных счетов:
• Чековые;
• Денежного рынка;
• Срочные депозитные сертификаты;
• Супер-нау;
• Карточные счета банкоматов;
• Сейфовые депозитные боксы;
• Защищенные кредитные карточки;
• ATS (Автоматические переводы сбережений);
• Прямые депозиты;
• Телеграфный перевод;
• С курьерским обслуживанием;
• Сберегательные;
• Индивидуальные пенсионные счета (IRA);
• Счета поверенных / трастовые
• Управление наличными;
• Ночное хранилище;
• Телефонные переводы;
• Накопительные;
• Федеральные налоговые депозиты;
• Торговые счета.

5. Системы межбанковских расчетов

5.1 Идентификация

ABA Routing Number - номер, всегда содержащий в себе 9 цифр, расположенных в определенном порядке и определенном формате, введенный в 1911 году ассоциацией банкиров (American Bankers Association). С тех пор каждая финансовая организация имеет свой routing номер, который и является уникальным идентификатором финансовой структуры.

Federal Reserver Routing Symbol - идентификатор отделения Федерал Резерва - первые четыре цифры. Первые две цифры routing номера - district Федерал Резерва, говорят о том, где географически находится офис Federal Reservа, обслуживающий
финансовую организацию. Эти цифры могут принимать только значения
приведенные ниже: 01 Boston, 02 New York, 03 Philadelphia, 04 Cleveland,
05 Richmond, 06 Atlanta, 07 Chicago, 08 St. Louis, 09 Minneapolis, 10 Kansas
City, 11 Dallas, 12 San Francisco. Если говорить просто - третья цифра обозначает конкретный офис Федерал Резерва. Четвертая говорит о географическом месторасположении данного института внутри данного дистрикта Федерал Резерва.

ABA Institution Identifier - идентификатор финансовой организации - четыре следующие цифры. Каждой фин. организации, в соответствии с определенными правилами и в
зависимости от многих параметров этой организации, присваивается свой
уникальный идентификатор, состоящий из 4 цифр.

Сheck Digit - последняя цифра контрольная сумма Routing Numberа - контрольная сумма, проверяющая корректность номера. Всегда присутствует в составе Routing Numberа.

5.2 CHIPS

CHIPS - Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат

Система CHIPS начала свою работу в 1970 г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire.

5.3 FedWire

FedWire (в народе просто Ваер ) - сеть Федеральной резервной системы США.

Fedwire представляет собой сеть электронной передачи денежных средств и ценных бумаг, связывающую 12 федеральных резервных банков с более чем 11 000 депозитных учреждений, имеющих резервные или клиринговые счета в системе Федерального резерва. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). На банковском уровне платеж совершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.
Каждый Федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.
Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

5.4 ACH

Automated Clearing House – Автоматизированная расчетная палата осуществляет расчеты на основе компьютерных клиринговых и расчетных систем для проведения электронных сделок между депозитными учреждениями, входящими в эту систему. Эти электронные сделки в правовом отношении абсолютно эквивалентны операциям с бумажными чеками, применяемыми для регулярных платежей, таких, как выплата заработной платы или страховые платежи.

Используется практически всеми банками, расположенными на территории США. Банк-эквайер должен использовать ACH для пересылки денег на чековый счет продавца. Каждая транзакция, например, снятие денег со счета покупателя занимает примерно 48 часов. В настоящее время возможен отзыв платежа при фродовой транзакции.

(c) De Facto

Как и обещал вот представляю вам свою статью о Проведении банковских переводах, методах и просто немного теории по этой теме. Решил отдельно написать 2 статьи, 1 по США, другая по Европе.
Возможно кто-то найдет в этой статье что-то новое, возможно кто-то ничего не поймет, кому то понравиться, кому то - нет.

================================================== ==========

Ну начну с общих понятий.

Корреспондентские счета.
Любые движения денежных средств между банками осуществляется через корреспондентские счета, которые банки открывают друг у друга. принципиально они не отличаются от банковских счетов физических лиц и компаний.
Как правило, корсчета открываются в определенной валюте. Поэтому если счет открыт, например в евро, то операции в швейцарской франках по нему не возможны. Впрочем в межбанковской практике встречаются случаи открытия мультивалютных счетов, но это означает всего лишь наличие нескольких счетов в разных валютах под одинаковым или почти одинаковым номером.

Платёжные поручения.
Для того, чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах, банки используют платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью которого осуществляются переводы средств между банками. Согласно словарю банковских терминов платёжное поручение - это "документ аналогичный чеку, который уполномочивает банк заплатить определенную сумму третьей стороне...Поручение с юридической точки зрения является распоряжением, которое банк может исполнить тем или иным способом"
В банковской практике понятие платёжного поручения является достаточно широким. В него часто включают банковские чеки, заявления на выдачу наличных и другие аналогичные документы.
фактически платёжное поручение является безотзывным документом. Если оно направлено с соблюдением всех необходимых требований, то аннулировать или изменить его можно только с согласия банка корреспондента (это посредник между отсылающим банком и принимающим).

Средства межбанковских коммуникаций.
Осуществляя международные переводы, банки используют несколько способов для передачи друг другу платежных поручений и других расчетных доков. Во первых, для этих целей могут применяться бумажные документы. В этом случаем платежные поручения печатаются на специальных бланках банка-отправителя и подписываются двумя подписями уполномоченных сотрудников. Еще могут поставить печать, но обычно это не делают.
банки могут пользоваться возможностями быстрой доставки корреспонденции собственной курьерской службы, почтовых курьерских компаний. При осуществлении международных расчетов не редко прибегают к услугам обыкновенной почты.
Для ускорения процесса доставки доков их отправляют получателю в виду электронных сообщений при помощи разных телекоммуникационных средств. несмотря на то, что мы живём в век высоких технологий, банки при проведений международных операций традиционно юзают 2 вида связи.
Первое - это Телекс. т.е. обычная международная телеграфная сеть, второе - это SWIFT. Конечно же для передачи платежных сообщений используют и другие средства , но Телекс и в большей степени свифт остаются ключевыми Кроме того многие банки предлагают своим клиентам онлайн доступ к своему счету Это очень удобное, даже из дома не надо выходить нам))

Теперь перейдем непосредственно к описанию процесса проведения платежей. В общем виде схема осуществления денежных переводов выглядит так:
Клиент дает поручения банку перевести средства на счет своего партнера в другом банке. Банк с помощью платежного поручения инструктирует своего корреспондента направить средства в указанный отправителем банк. Тот с свою очередь проводит аналогичный операцию. и так до тех пор, пока деньги не попадут в банк получателя, если вообще попадут а такое случается
теоретически путь движения денег по цепочку банков-корреспондентов может быть бесконечно долгим, Соответственно возникает вопрос - каким же образом банки делают выбор в пользу того или иного корбанка, чтобы осуществить платёж.
Обычно для расчетов в одной валюте банки используют ограниченное кол-во кор счетов. Очень часто они обходятся всего одним счетом. Для того чтобы сократить кол-во банком, участвующих в цепочке, в международной банковской практике принято открывать кор счета в определенной валюте в банках той страны где эта валюта является национальной.

Теперь немного о Клиринге.

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки (цб), являются государственными. Во многих странах помимо гос-ных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.
Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости о тпринципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:

†способ проведения расчетов и
†момент осуществления платежа.

клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платёж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов наз-ся gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и америкосовская Fedwire(он же - ваер).

другой вариант - когда банки не рассчитываются по каждому отдельному платежу. Вместо этого клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируется и выводится окончательный результат расчетов. Вот такой вариант клиринга получил название net settlement. В качестве примеров net setllement систем можно привести CHIPS(чипс) - по расчетам в баксах и EURO_1 - по расчетам в евро.

И третий вариант - средства переводятся из банка в банк, что называется в онлайне тоесть моментально. Этот принцип назовется real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS,Fedwire,TARGET, EURO 1 и еще парочку.

================================================== =======
Теперь ближе к Америкосам

Fedwire в разрезе

ваер представляет собой электронную систему переводом Федерально резервной системы (ФРС) США. с её помощью финансовые организации америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены ВСЕ федеральные резервные банки и их отделения. ваер вместе с чипсом являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США .
Расчеты ваера осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени, то она представляет собой real-time gross settlemeny system(почти моментом, об этом писал выше). Все операции проходящие ваером завершаются В РАМКАХ ОДНОГО РАБОЧЕГО ДНЯ. Соответственно все переводы являются безотзывными (не путать с чарджбэком).
каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код , называемый ABA Number. Фактически он представляет собой номер корреспонденствкого счета. Все банки сша, которые имеют кор сет в фрс (федеральная резервная система) являются участниками системы Fedwire.
===
Доступ к системе переводом денежных средств в Fedwire открыт для её участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США (или просто по ньюйорковскому ) Время окончания расчетов по клиентским платежам - 18:00 ровно
===
Платежи ваером производятся след образом:
Клиент даёт банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. затем он составляет и направляет своё платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных округах, то местный местный федеральный резервный банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой фрб, обслуживающий банк получателя.
затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном фрб. А там уже можно снимать денюшку. Если банки участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично, с той лишь разницей, что транзакция проходит через один фрб.
Все сообщения Fedwire, аналогично свифту - имеют свой формат, тоесть содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Каждая мессага ваера обозначается четырьмя цифрами. первый 2 - означают типа, последние 2 - подтип.
//Если надо - могу выложить табличку кодов сообщений.

В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код, отражающий экономический смысл операции. Например , BTR - межбанковский перевод(bank transfer), CTR-клиентский перевод (customer transfer) и т.д.
В качестве примера напишу клиентский перевод, осуществляемые ваером
Предположим, что компаний ABC Inc, находящаяся в Нью-Йоре, даёт поручение своему банку -BofA, перевести 20к своему партнеру из Калифорнии - XYZ Corp., который держит счет в wellfsrago=), за...к прмиеру моральные ущерб

Вот пример Платёжного поручения Fedwire:
{1510} 1000___________ Тип\подтип сообщений

{2000} 20000$_________Сумма платежа в баксах

{3100} 0210000021_____ABA номер и название отправителя
BankofAmerica
New York, NY
{3320} FTD58939967____Исходящий номер платежного поручения(рандомно генерируется, но чтобы не было повторов)

{3400} 15553454_______ABA номер получателя и название получателя
Wellsfrago bank
и штат где нах-ся
банк корреспондент

{3600} CRT____________Бизнесс код \\Означает, что перевод клиентский. не между корр банками

....
....

{6000} Платеж за моральный ущерб__ Назначение платежа .

===
С технической точки зрения Fedwire отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копиий информации и хранения их за пределами регионов. 3 вычислительных центра поддерживают работу Fedwire.
1 основной, который обрабатывает платежи, и 2 резервных.
Тоже если надо - по этому поводу поподробнее напишу. Думаю мало кого интересует это.

================================================== ========
Ну вот потихоньку придвинулись к следущему типу перевода -
The Clearing House Interbank Payments System, созданная клиринговой палатой нью йорка в 1970 году , крупнейшая в США частная электронная система денежных переводом, принадлежащая ряду коммерческих банков. Примерный дневной объем платежей, осуществляемых через чипс, составляет около 227 тыс, а в денежном выражении - около 1,38 трлн. долларов. По отношению к Fedwire - чипс является с одной стороны - ее конкурентом, а с дургой - крупнейшим клиентом. Ежедневный объём платежей чипс в денежном выражении составляет примерно 80: от общей суммы переводом за день через ваер.
Изначально в соств чипса входили 8 банком. На протяжении 80-х годов кол-во быстро увеличивалось.
===
до 1981 года окончательные расчеты между участниками чипс происходило только в коцне рабочего дня. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки получателю. И пока этого не произошло - опарвительно может отменить перевод
Чтобы обеспечивать внутридневной клиринг , каждый участник чипс подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9:00 до 12:00 Каждый банк-член системы чипс - имеет четырехзначный идентификационный код. (CHIPS routing Number), Например,
The bank of NY - 0001, Union bank of Californioa - 0505.
Если у клиент в банке есть счет, а банк - не член системы чипс, то клиент может открыть спец счет - CHIPS UPIC.
Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, чипс использует собственные форматы сообщений. Они схожи с форматами Fedwire и SWIFT. Формат сообщения я выкладывать не буду , уж больно он похож на ваеровский.
____________
Всё хватит с меня) Посмотрел еще раз на мою статью - честно - мне самому не так уж и понравилась...Считайте это дополнением к статье "Банковская система США, находящаяся в статьях".
Тут что то получилось только про ваер и чипс)

По Европе у меня чуть больше инфы. TARGET\EURO_1\ TIPANET\Eurogiro\S-Interpay и тд. След статья будет о них.

Всё , оставляйте свои отзывы, всем удачи. Спасибо за прочтение